Simulador de préstamo

En el método francés todas las cuotas son iguales: al comienzo la mayor parte es interés y al final casi todo es capital. En el método alemán el capital se devuelve en partes iguales y el interés se calcula sobre el saldo, por lo que la cuota va bajando.

Las entidades expresan el costo en TEA. En el ejemplo, una TEA de 30 % equivale a una TEM de 2.2104 %, y esa es la tasa con la que se arma cada cuota.

Un préstamo de S/ 15,000.00 a 24 meses con una TEA de 30 % tiene una cuota fija de S/ 812.10. En total devuelve S/ 19,490.36, y S/ 4,490.36 de esa suma son intereses.

Con el método alemán la primera cuota sería de S/ 956.57 y la última de S/ 638.82; los intereses suman S/ 4,144.58, porque la deuda baja más rápido al comienzo.

Una TEA de 30 % no se divide entre 12: se convierte con (1 + TEA)^(1/12) − 1 y da una TEM de 2.2104 %. Si se dividiera, la tasa mensual sería mayor y la cuota saldría más alta de lo que cobra la entidad.

Si el dato que tiene es una tasa mensual, el camino es el inverso: una TEM de 2.2104 % da una TEA de 30 %. Por eso la calculadora le permite elegir si la tasa que escribe es efectiva anual, nominal anual o efectiva mensual.

Con los datos del ejemplo, la cuota fija paga S/ 4,490.36 de intereses y el método alemán S/ 4,144.58, es decir S/ 345.77 menos. A cambio, las primeras cuotas del alemán son más altas: S/ 956.57 frente a S/ 812.10.

A la mitad del plazo, en la cuota 12, el saldo del método francés todavía es de S/ 8,478.26: en los préstamos de cuota fija el capital baja despacio al comienzo.

Alargar el plazo reduce la cuota, pero se pagan intereses durante más meses. Con el mismo monto y la misma tasa, a 48 meses la cuota bajaría a S/ 510.20 y los intereses subirían a S/ 9,489.74.

La tasa pesa igual. Con una TEA diez puntos menor, 20 %, la cuota sería de S/ 751.56 y los intereses de S/ 3,037.34. Antes de firmar, pida cotizaciones y compárelas por la misma medida.

La cuota de esta calculadora solo incluye capital e intereses. Para comparar ofertas se usa la TCEA, la tasa de costo efectiva anual, que según la SBS se obtiene de la tasa que iguala las cuotas con el monto recibido, e incorpora comisiones, gastos y, en los créditos de consumo e hipotecarios, los seguros (Resolución SBS 3274-2017, art. 13 y Anexo 1).

Un préstamo con una TEA menor puede resultar más caro si cobra comisiones o seguros; por eso la TCEA, y no la TEA, es la cifra para decidir. La calculadora no la obtiene porque no conoce esos cargos.

Revisamos cada regla y cada valor contra la fuente oficial y anotamos la fecha de la revisión. Si una norma cambia, actualizamos la calculadora y lo dejamos en el historial.

Cálculo matemático con los datos que se escriben; no reemplaza la asesoría profesional ni la información oficial de bancos u organismos.